免除機動車涉水風險門道多牛

發生暴雨時，出現汽車發動機受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險，沒有投保作為附加險的涉水險，此時車主與保險公司之間很容易產生糾紛。北京德恒律師事務所律師賈輝提醒，車主應密切注意附加險的條款和適用范圍，在雨季到來時，為車輛投保適當的附加險，以避免不必要的損失。

涉水險也稱為發動機涉水損失險，屬于機動車輛商業保險中的一種附加險，針對保險車輛在積水路面涉水行駛或發動機進水后造成的損失可給予賠償。中國人壽北京公司黑山扈營銷員孫宏斯介紹，根據2012年保險行業協會發布的《機動車商業保險示范條款》，發動機涉水損失險承保的是被保險機動車在使用過程中因發動機進水后導致的發動機直接毀損，該險種賠付時有15%的絕對免賠額。各保險公司的涉水險條款與上述規定大致相同，但對保險的描述存在一些差異。

操縱市場價格 孫宏斯說，與涉水險密切相關的險種是作為主險的車輛損失險，如2012年保險行業協會發布的《機動車商業保險示范條款》中的主險即機動車損失保險，其承保的包括因暴雨或洪水等原因造成被保險機動車的直接損失，但發動機進水后導致的發動機損壞通常被列為其免除的情形之一。涉水險作為附加險，與車輛損失險是一種補充關系。哪些情形下能夠依據車輛損失險獲賠，哪些情形只能依據涉水險獲賠呢？

針對即將到來的雨季，因機動車涉水可能發生的糾紛，賈輝介紹，如果因為暴雨導致發動機進水后熄火，駕駛員不應再強行啟動車輛，在這種情性下再次啟動發動機，很容易造成發動機損壞甚至報廢。因暴雨導致發動機進水后再次啟動造成的損失一般不在車損險的賠償范圍內，如果投保了涉水險則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因導致發動機進水，如果駕駛員沒有再次啟動車輛，在此情形下造成的損失(包括可能造成的發動機損壞)，則可以通過車輛損失險進行索賠。對于雨后路面積水導致發動機進水致損，僅投保車損險是不予賠償的。賈輝表示，雨后路面積水導屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險才可獲賠償。

針對目前不少保險公司推出的涉水險附件產品，生命人壽保險公司叢榕碧認為，從產品的具體設計和市場推廣看，各產品間的差異在縮小，客戶可以根據具體需求進行選擇，對于上面賈輝所列舉的情況，她認為，應當按照具體的法律程序和實際情況進行理賠，并不是客戶買了相關產品后就萬事大吉。

賈輝表示，在實際操作中，保險公司在銷售機動車損失險和涉水險時應對保險產品和其相關保險條款做明確說明，尤其是關于車損險的免責條款，應就其內容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務，否則免責條款不發生法律效力。實踐中不乏因為保險公司未充分履行明確說明的義務而被法院裁定承擔保險的案件。只有在誠信的基礎上，讓消費者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險公司自身利益。